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第929章小额贷款公司的风控（第1页）

何明辉入职才一周，公司风控部的规模果然迅速扩大，几乎每天都有新的面孔加入进来。

华经理每周都会召开整个部门会议。会议室里的人群从最开始的稀稀拉拉到满满当当。最后，居然一张大会议桌周围已经坐不下了，一群人就围着站在后面。

何明辉发现小贷行业的风控这一行，技术上基本靠机器学习来完成。虽然算法多且复杂，但原理解释起来却很简单。

公司有一大批贷款客户的数据，包括收支状况、银行流水、短信往来、手机通讯等等，再综合上贷款表现，打成一个大的数据包，塞进技术人员开发的数学模型里。

根据数学模型从这批数据中“学习”到的经验，来判断每一个新用户的逾期概率。如何保证这个数学模型的判断准确，就是风控部的基本工作。

本来的话，如果严格按照这个模型来进行把关的话，产生坏帐、逾期的概率比较低，只是公司管理层认为当前的贷款通过率还是不高，不利于推广和“起量”，因此要求风控部降低风控门槛。

何明辉的工作是负责把大量的原始数据清洗、分类、处理并挑选出相关性强的特征数据交给模型组的同事。

当然，何明辉除了熟悉小额贷款在技术层面的工作外，还要了解其它内情，毕竟他是带着任务来的。

这家“易金贷”公司提供1000-200000元数额不等的贷款，贷款的期限从7天至二年各种灵活的期限。

何明辉主要是为了熟悉贷款流程，便选择了7天1000元的最低期限。

这种短期小额贷款提交申请和放款的流程设计得非常便利。

何明辉简单地填完注册信息，留下了身份证号码和手机号码后不到2分钟，手机的短信提示音就“叮”地响起了银行发来的短信提示音，何明辉的银行卡已经成功入账880元。

何明辉一时有些愣神，明明是1000元的借贷，剩下的120元去哪了？

他重新打开这个借款app，才发现在贷款页面上，有一个小小的、毫不起眼的蓝色感叹号。

他点了一下，跳出来的窗口里列着一张“借贷费用明细表”，发现十几元的“利息”之外，其他都是诸如“注册费”、“风险审查费”、“资金保管费”之类的名目，几项费用林林总总加在一起，正好是那神秘“消失”的120元。

何明辉此时明白，公司app里所谓的“借款低利率”仅仅只是一个宣传噱头，而真实的利息，都已被折算进了各式各样“巧立名目”的其他收费项目中去了。

如果按照真实情况计算的话，仅仅借贷1000元7天的“利息”就高达120元，而且还是所有借贷业务中最蛮横苛刻的“砍头息”，完全属于高利贷。

另外，让何明辉没想到的是，尽管他很快就还清了这笔账务，但后续的“麻烦”却并未结束。

此后，他的手机总是会收到来自各个小贷平台的推广短信，甚至于广告词也大同小异：“低息”、“智能风控”、“秒下款”。

毫无疑问，即使是作为公司的内部员工，何明辉也没有逃过被当成“客户”的命运。他的身份信息，早已被公司打包出卖了，不知道躺在了多少小贷平台的数据库里。

后来，何明辉从事了“手机短信分析”业务，这是一份颇为艰难而又有些机械的工作。

“易金贷”app在手机端初次运行的时候，会向客户索要包括手机短信在内的所有授权，并自动抓取客户手机中的所有短信。随后，将全部文字内容进行处理，分词、语法分析、语素提取，再在模型中反复训练和调参。

尽管目前绝大多数人的聊天已经转移到了qq、微信之类的聊天工具上，但仍然有小部分的人保持着用短信交流的习惯。

有一次，一条短信突然跳出来：“求求你，再跟我见一面好不好，我已经把你喜欢的东西都给你买好了，再见一面行不行？”前后类似的信息还有很多，翻来覆去地都是哀求着对方的原谅，但对方始终没有任何的回音。

根据前后信息，何明辉猜测男方似乎是因为怀疑两人之间有第三者插足，但没有找到确切证据，情急之下动手打了女友，女方立刻拉黑了几乎所有的联系方式。

男方后悔不迭，想道歉似乎也苦于找不到门路，自己经济又拮据，只能靠着从小额贷款公司借到的钱把之前姑娘喜欢的东西全部买了下来，希望借此挽回两人的关系。

不过这个故事终究没有结局。

姑娘似乎再也没有回复过他的短信。作为一个遥远的窥测者，何明辉忽然意识到，app另一端的“客户”们不只是特征数据，而是一个个日常擦肩而过的真实的人。

这件事情，对张峰来说触动很大，信息泄露已经到了这种程度，让他觉得今后在这些方面要更加小心谨慎。

过了一个多月，何明辉所在部门的职能发生了重大调整，风控部升格成为整个集团公司的风控中心，负责整个集团的小贷平台的风险控制。

也就在这个时候，何明辉才得知，“易金贷”不过是集团公司好几个小贷平台中的一个。这家公司除了小贷业务之外，还同时运营着好几个p2p理财平台。

这个发现也同时解开了张峰要求何明辉重点了解的“这家小额贷款公司放贷的钱从哪里来”的疑问。

这家公司通过p2p平台吸收进来巨额资金，转手通过小额贷款的方式贷出去；之后再用贷款的高利息来维持公司的运作，并偿还p2p端的投资人的收益。

另外上，何明辉通过请客吃饭等手段，了解到了这家公司进行债务催收的一些手段。

“易金贷”的客户都是由客户经理负责维护的，遇到有客户拖欠，也是电话联系居多。

很多客户其实都是由于疏忽而错过了还款时间，及时补上后便会相安无事。只有电话一直联系不上的客户，客户经理才会约上一两个同事一起上门。

所谓上门，客户经理们也只是晓之以理动之以情，陈述“征信黑名单”之类的利害关系。

若还是不行，就只能找催收部或法务部。

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